Как начать инвестировать в 2024 году? Краткое руководство для новичков

Следить за новостями в 2024 году может быть похоже на катание на американских горках на окружной ярмарке. Экономика, рынок жилья и фондовый рынок находятся в неопределенности. Несмотря на сообщения средств массовой информации, сейчас идеальное время, чтобы взять на себя ответственность за свои финансы, создать резервный фонд и начать откладывать деньги на будущее. Стабильное инвестирование в течение долгого времени после создания прочной финансовой базы является ключом к долгосрочному накоплению богатства. Короче говоря, путь к богатству не быстрый; это устойчиво и осознанно.

Когда самое время начать инвестировать?

Прежде чем углубиться в инвестирование, очень важно пройти первые три шага «7 маленьких шагов» Рэмси. Это предполагает создание чрезвычайного фонда в размере 1000 долларов США, погашение всей неипотечной задолженности с использованием метода долгового снежного кома и создание полностью финансируемого чрезвычайного фонда, покрывающего расходы на 3–6 месяцев.

Если вы не знакомы с «7 маленькими шагами», это широко распространенный план, направленный на достижение свободы от долгов и начало накопления богатства для выхода на пенсию. Вот разбивка:

Шаг 1: Сэкономьте 1000 долларов США в качестве стартового резервного фонда.
Шаг 2: Устраните все долги (за исключением ипотеки), используя подход «долговой снежный ком».
Шаг 3: Накопите расходы за 3–6 месяцев в полностью финансируемом чрезвычайном фонде.
Шаг 4: Инвестируйте 15% дохода вашей семьи в пенсионные накопления.
Шаг 5: Выделите средства на обучение ваших детей в колледже.
Шаг 6: Ускорьте выплаты по ипотеке.
Шаг 7: Сосредоточьтесь на создании богатства и благотворительности.

Ваш доход имеет решающее значение для накопления богатства. Однако привязанность к ежемесячным долговым обязательствам препятствует накоплению богатства. Поэтому сконцентрируйтесь на последовательном выполнении «Baby Steps 1–3», направляя внимание и ресурсы на одну финансовую цель за раз. Достигнув «Baby Steps 4, 5 и 6», вы можете одновременно инвестировать в пенсию, откладывать деньги на образование и погашать ипотеку, используя свой высвободившийся доход. Это создает основу для создания подлинного богатства.

Создав фонд без долгов и накопив значительные сбережения, вы закладываете основу для систематического накопления богатства. Примечательно, что существует группа миллионеров, известная как «Миллионеры Baby Steps», которые достигли семизначного состояния, придерживаясь «7 маленьких шагов». В среднем они освободились от долгов и достигли состояния в миллион долларов примерно за 20 лет.

Начало инвестиционного пути: руководство из 6 шагов

Установите свои инвестиционные цели

Подобно тому, как важно определить свою мотивацию для следования «7 маленьких шагов» и достижения свободы от долгов, крайне важно определить свои инвестиционные цели. Определение конкретных причин, по которым вы стремитесь к свободе от долгов, дает четкую цель, к которой нужно стремиться на пути к финансовой независимости.

Определите сумму инвестиций

Сейчас самое время оценить, какая часть вашего с трудом заработанного дохода будет направлена ​​на получение прибыли. Ваши инвестиционные цели будут определять ежемесячные взносы, которые вы делаете. Например, после достижения Baby Step 4 мы рекомендуем направить 15% доходов вашей семьи на пенсионные счета с льготным налогообложением (подробная информация об этих вариантах будет предоставлена ​​в ближайшее время).

Уровень ваших личных сбережений существенно влияет на размер ваших пенсионных накоплений, причем исследования подчеркивают его ключевую роль в успешном пенсионном планировании. Учтите следующее: последовательное инвестирование 15% вашего дохода ежегодно в течение 30 лет (при средней доходности 11%) может привести к значительному накоплению богатства благодаря силе усугубляющегося роста. Когда ваш доход освобожден от долговых обязательств, направить 15% на пенсию становится легко. Просто автоматизируйте это распределение из своей зарплаты, обеспечив плавность отчислений без какого-либо заметного влияния на ваши финансы.

Ознакомьтесь с вариантами инвестиций

Прежде чем углубляться в инвестиционные проекты, важно сделать паузу и оценить множество доступных вариантов, которые в финансовой терминологии называются инвестиционными инструментами.

Различные типы инвестиционных инструментов, такие как IRA или 529 планов сбережений колледжа, отвечают различным инвестиционным целям. Кроме того, на этих счетах вы встретите разнообразные инвестиционные инструменты, включая акции, облигации или взаимные фонды, адаптированные для достижения конкретных целей.

Изучите следующие распространенные типы инвестиционных счетов, предназначенных как для долгосрочных сбережений, таких как пенсионное планирование, так и для краткосрочных сбережений, таких как накопление средств для первоначального взноса за дом. Оцените, какой вариант лучше всего соответствует вашим финансовым целям.

Планирование выхода на пенсию

Независимо от того, являетесь ли вы фрилансером, владельцем малого бизнеса или сотрудником, имеющим доступ к пенсионному плану, спонсируемому работодателем, существует множество инвестиционных счетов, которые помогут начать ваш путь к пенсионным накоплениям. Вот обзор каждого типа, но желательно проконсультироваться с финансовым консультантом для получения подробных рекомендаций:

Традиционный или Рот ИРА

Индивидуальный пенсионный счет (IRA) отражает налоговые преимущества 401 (k) с возможностью либо необлагаемых налогом взносов и роста с отсрочкой налогообложения (традиционный IRA), либо безналогового роста и снятия средств при выходе на пенсию (Roth IRA). В отличие от 401(k), IRA не спонсируются работодателями, что предоставляет инвесторам более широкий инвестиционный выбор.

Традиционный или Рот 401 (к)

Работодатели часто предоставляют традиционные варианты или варианты Roth 401 (k) как часть своего пакета льгот. Оба служат средством пенсионных накоплений и отличаются, прежде всего, своим налоговым режимом.

• Традиционный 401(k): Взносы отсрочены по налогу, что обеспечивает немедленные налоговые льготы, но облагает снятие средств налогом при выходе на пенсию.
• Roth 401(k): Взносы облагаются налогом авансом, предлагая необлагаемый налогом рост и снятие средств во время выхода на пенсию, за исключением взносов работодателя.
  ПРОСТОЙ IRA или SEP IRA

Владельцы малого бизнеса могут использовать ПРОСТОЙ IRA, чтобы накопить на пенсию, одновременно облегчая взносы сотрудников. В 2024 году сотрудники могут вносить до 16 000 долларов США в год (с дополнительными выплатами в размере 3 500 долларов США для лиц в возрасте 50 лет и старше), что обычно сопровождается обязательным соответствием работодателю в размере до 3%. Упрощенный пенсионный план для сотрудников (SEP IRA) представляет собой еще один вариант выхода на пенсию для индивидуальных предпринимателей или владельцев малого бизнеса, предлагая налоговые льготы, сопоставимые с традиционными IRA. Хотя и работодатели, и сотрудники могут вносить взносы в SIMPLE IRA, только работодатели могут вносить взносы в SEP IRA, причем размер взносов ограничен 25% от заработка сотрудника или 69 000 долларов США на 2024 год, в зависимости от того, что меньше.

Финансирование образования

После того как вы выделили 15% своего дохода на пенсионные сбережения, подумайте о создании фонда обучения в колледже для своих детей. Однако отдайте приоритет своим пенсионным накоплениям над этим начинанием.

Изучите следующие инвестиционные возможности для сбережений на обучение и соответствующие рекомендации:

529 План сбережений

План 529, названный в честь его раздела в коде IRS, представляет собой управляемый государством счет с налоговыми льготами, предназначенный для покрытия расходов на образование. Выбирайте план сбережений 529 вместо предоплаченного плана из-за его гибкости и отсутствия возрастных ограничений. Примечательно, что недавнее законодательство, такое как Закон SECURE 2.0, разрешает перевод неиспользованных средств из сберегательного плана 529 в Roth IRA для бенефициара при определенных условиях.

Сберегательный счет образования (ESA)

ESA, также известное как Coverdell ESA, облегчает инвестиции в образование через трастовые или депозитарные счета. В отличие от планов 529, ESA устанавливают годовой лимит взносов в размере 2000 долларов США на ребенка. Кроме того, ESA предлагают большую инвестиционную гибкость, позволяя использовать различные варианты инвестиций, такие как акции, облигации и взаимные фонды.

Прежде чем выбирать между ESA и планом 529 для сбережений на обучение, обратитесь к финансовому консультанту, чтобы уточнить вопросы, касающиеся налоговых последствий, правил пролонгации и критериев приемлемости, основанных на доходе и возрасте как инвестора, так и бенефициаров.

Если вы начали выделять 15% дохода своей семьи на пенсию и изучаете возможности краткосрочных сбережений, вот несколько лучших вариантов

Счет денежного рынка (ММА)

Счет денежного рынка (MMA) обеспечивает возможность краткосрочных сбережений с низким уровнем риска. Предлагая более высокие процентные ставки по сравнению со стандартными сберегательными счетами, ММА также обеспечивают ликвидность, обеспечивая легкий доступ к средствам через чеки или дебетовые карты. Однако ММА обычно имеют ограничения на ежемесячное снятие средств (обычно шесть), требуют более высоких минимальных остатков и могут взимать комиссию за обслуживание счета, если минимальные остатки не поддерживаются. ММА подходят для создания чрезвычайных фондов или сбережений, предназначенных для использования в течение пяти лет, хотя их процентные ставки могут не опережать инфляцию, что делает их непригодными для долгосрочных инвестиций.

Индексные фонды

Индексные фонды, форма взаимных фондов, копируют рыночные индексы, такие как S&P 500 или промышленный индекс Доу-Джонса. Они предлагают относительно низкий риск и предсказуемую доходность. Однако, как и в случае с любыми инвестициями, чем дольше ваши деньги остаются вложенными, тем больше возможностей для роста. Индексные фонды идеально подходят для накопления сбережений на такие цели, как первоначальный взнос или первоначальные инвестиции в аренду недвижимости, с рекомендуемым минимальным инвестиционным горизонтом в пять лет.

Это одни из наиболее распространенных вариантов инвестиций и сбережений, и выбор зависит от ваших конкретных финансовых целей и инвестиционного горизонта. Консультация финансового консультанта всегда полезна для решения любых вопросов, прежде чем открывать счет.

Давайте обсудим распространенные варианты инвестирования и почему взаимные фонды обычно рекомендуются для долгосрочного инвестирования.

Биржевые фонды (ETF)

ETF напоминают индексные фонды, инвестируя в акции определенных индексов, но торгуются как отдельные акции. Они предлагают варианты пассивного инвестирования с потенциально более низкими комиссиями, но требуют независимого управления. Рассмотрите возможность инвестирования в ETF с низким оборотом на налогооблагаемых счетах после максимизации пенсионных взносов.

Облигации

Облигации представляют собой кредиты между инвесторами и заемщиками, такими как корпорации или правительства, с обещанием погашения с процентами. Их относительно легко создать, они несут меньший риск, но предлагают скромную прибыль. Хотя облигации считаются менее рискованными по сравнению с акциями из-за их стабильности, стоимость облигаций может снизиться при повышении процентных ставок, а их доходность часто незначительно превышает уровень инфляции.

Взаимные фонды

Взаимные фонды оптимальны для долгосрочного и последовательного роста. Они объединяют средства нескольких инвесторов для покупки акций различных компаний. Взаимные фонды, активно управляемые профессионалами в области инвестиций, предлагают широкий выбор, что позволяет инвесторам выбирать фонды с хорошей историей прибыльности по сравнению с другими фондами в своей категории.

Отдельные акции

Акции представляют собой долю собственности в компании. Инвестирование в отдельные акции предполагает концентрацию всех средств в одной компании, что представляет значительный риск. Диверсификация имеет решающее значение, особенно для начинающих инвесторов. Инвестиции в отдельные акции могут рассматриваться наряду с взаимными фондами после того, как они будут продвинуты в финансовом планировании, с рекомендуемым распределением портфеля не более 10%.

Выбирайте инвестиционный подход

Как упоминалось ранее, инвестирование в паевые инвестиционные фонды акций с хорошим ростом рекомендуется для достижения долгосрочного и последовательного роста. Эта стратегия позволяет диверсифицировать деятельность различных компаний, снижая риски, связанные с инвестированием в отдельные акции.

Диверсификация, принцип распределения инвестиций между различными активами, имеет решающее значение для снижения риска, поскольку он соответствует пословице: «Не кладите все яйца в одну корзину». Взаимные фонды эффективно распределяют инвестиции между различными секторами и компаниями.

Для дальнейшей диверсификации предлагается инвестировать в четыре типа взаимных фондов:

Фонды роста и доходов (фонды с большой капитализацией)

Эти фонды инвестируют в стабильные, авторитетные компании, предлагающие стабильность и предсказуемость.

Фонды роста (фонды средней капитализации)

Эти фонды нацелены на растущие компании, представляющие немного более высокий риск, но с потенциалом получения большей прибыли.

Фонды агрессивного роста (фонды малой капитализации)

Эти фонды ориентированы на небольшие компании с высоким потенциалом, несущие более высокий риск и потенциал для более высокой прибыли.

Международные фонды

Эти фонды инвестируют в иностранный бизнес, диверсифицируя свою деятельность на мировых рынках.

Вопреки ошибочному представлению о том, что миллионеры достигают богатства за счет высокорискованных инвестиций, исследования команды Ramsey Solutions, в частности «Национальное исследование миллионеров», проведенное с участием более 10 000 миллионеров, показывают обратное. Интересно, что незначительный процент миллионеров назвал отдельные акции одним из трех лучших инструментов создания богатства.

Открытие инвестиционного счета

Достигнув «Baby Step 4», пенсионное инвестирование становится приоритетом. Вот простой способ начать свой инвестиционный путь:

Начните с плана вашего работодателя

Многие рабочие места предлагают соответствующий взнос, когда вы инвестируете в пенсионный план, такой как 401 (k) или Roth 401 (k). Если доступен вариант Рота и у вас есть доступ к авторитетным взаимным фондам акций роста, достаточно выделить все 15% на этот план. В противном случае вложите средства в свой 401(k) до совпадения и переходите к следующему шагу.

Откройте Рот IRA

Roth IRA выделяется как исключительный пенсионный инструмент, позволяющий инвестировать в паевые инвестиционные фонды высшего уровня, одновременно предлагая безналоговый рост после выхода на пенсию. Максимизируйте взносы в Roth IRA для себя и своего супруга, если это применимо.

Вернуться к плану вашего работодателя

Если ваш Roth IRA полностью профинансирован, но вы не достигли цели в 15%, увеличивайте взносы в свой 401 (k) до тех пор, пока цель не будет достигнута.

Открытие счета в пенсионном плане, спонсируемом работодателем, — это простой процесс:

• Подтвердите право на участие в своем отделе кадров, отметив, что некоторые компании разрешают регистрацию сразу после приема на работу, в то время как другие могут потребовать одного года пребывания в должности.
• Заполните все необходимые документы и отправьте их в отдел кадров в электронном виде или лично.
• Выберите варианты инвестирования.
• Организуйте автоматические взносы.

Аналогичным образом, создание Roth IRA включает в себя следующие шаги:

• Откройте счет онлайн с помощью профессионального инвестиционного специалиста.
• Заполните необходимые документы.
• Выберите желаемые инвестиции.
• Организуйте автоматические взносы.

Специалист по инвестициям может помочь в открытии счетов и выборе инвестиций для других целей, например, для накопления средств на образование вашего ребенка. После того, как ваша ипотека будет выплачена, вы сможете максимизировать взносы на пенсионные счета с льготным налогообложением и даже изучить возможность открытия налогооблагаемого инвестиционного счета для дополнительных инвестиций в паевые инвестиционные фонды, акции или ETF.

Сотрудничество с профессионалом, чтобы начать инвестировать и постоянно учиться

Последним шагом на пути к созданию прочной основы для успешного инвестирования является принятие мер и начало инвестирования. Несмотря на любые экономические колебания или сенсационные новости о состоянии рынка, важно не сдерживать себя. Вместо этого обратитесь за советом к эксперту по инвестициям, который может предоставить вам подлинную информацию и поддержку, когда вы начнете свой инвестиционный путь.

Несомненно, по пути у вас возникнет множество вопросов, например: «Какие средства мне наиболее подходят?» или «Как мне эффективно управлять своим 401(k) или настроить Roth IRA?» Профессионал в области инвестиций может предложить бесценные знания и решить все ваши проблемы, что позволит вам принять обоснованные решения относительно ваших пенсионных сбережений.

Компетентный инвестиционный профессионал:

• Расскажите вам о вариантах инвестирования, предоставив вам возможность контролировать свои инвестиционные решения.
• Поможем вам в поддержании вашей инвестиционной стратегии посредством регулярных консультаций и оценок.
• Расставьте приоритеты в своих потребностях и интересах, используя клиентоориентированный подход.