Что такое цифровые деньги? Идеальное руководство

Понимание цифровых денег

Цифровые деньги — это любой способ оплаты, который существует исключительно в электронной форме. В отличие от физической валюты, такой как монеты или банкноты, управление ею и ее передача осуществляются через онлайн-системы.

Обычно цифровые деньги представляют собой бумажные валюты, такие как доллары или евро. Его можно обменять с помощью компьютеров, смартфонов, карт и онлайн-платформ криптовалюты. В некоторых случаях их также можно конвертировать в наличные деньги в банкоматах.

Цифровые деньги функционируют аналогично наличным деньгам, выступая одновременно в качестве расчетной единицы и средства для повседневных транзакций. С ним обращаются как с физической валютой. Например, доллары на вашем банковском счете являются цифровыми, поскольку банки больше не хранят физические наличные для клиентов. Когда вы вносите наличные, банк просто увеличивает баланс вашего счета и перераспределяет эти счета другим клиентам. И наоборот, когда вы снимаете наличные, банк конвертирует ваши цифровые доллары в физические деньги и списывает сумму с вашего счета.

Эта система значительно ускоряет и удешевляет финансовые операции, особенно трансграничные платежи и денежные переводы. Благодаря этим преимуществам цифровые деньги стали приоритетом для многих правительств во всем мире.

Например, центральный банк Швеции изучает безналичное общество и с 2017 года опубликовал несколько статей, в которых изучаются преимущества и недостатки внедрения цифровых денег в экономику страны. Аналогичным образом, Китай запустил цифровой юань (e-CNY), цифровую версию своей национальной валюты, и начал использовать его для оплаты труда государственных служащих. Багамские Острова также ввели песочный доллар в 2020 году.

Какие проблемы решают цифровые деньги?

Цифровые деньги могут решить различные проблемы, используя существующие системы для транзакций. Например, системы кредитных карт позволяют покупать товары и услуги в кредит, а системы банковских переводов облегчают переводы денежных средств через границы. Однако эти транзакции могут быть дорогостоящими и медленными из-за участия различных систем обработки. Ярким примером является сеть SWIFT, которая соединяет банки и финансовые учреждения по всему миру; за каждый перевод через SWIFT взимается комиссия, а учреждения-члены действуют в соответствии со сложной сетью правил, специфичных для различных финансовых юрисдикций. Кроме того, эти системы часто полагаются на обещания будущих платежей, что приводит к задержкам в завершении транзакции. Например, сверка кредитных карт происходит позже, и пользователи могут оспаривать транзакции посредством возвратных платежей.

Одна из основных целей цифровых денег — устранить эти задержки и эксплуатационные расходы за счет использования технологии распределенного реестра (DLT). В системе распределенного реестра общие реестры соединены между собой через общую сеть для записи транзакций, что позволяет организациям из разных юрисдикций подключаться и значительно сокращать время обработки. Эта установка также повышает прозрачность для органов власти и заинтересованных сторон. Поскольку реестр поддерживается на нескольких машинах, его становится сложно изменить, особенно если он защищен криптографическими методами.

Инновации в цифровых деньгах

Значительным достижением в технологии распределенного реестра (DLT) является использование исторически связанных методов шифрования для соединения блоков, известных как блокчейн. Эта технология повышает устойчивость финансовых сетей, чрезвычайно затрудняя изменение записей или доступ к ним.

Децентрализованная и распределенная система проверки блокчейна также решает проблему двойных расходов, когда цифровой актив может быть потрачен несколько раз из-за отсутствия физической передачи. Благодаря обширной сети автоматических валидаторов, проверяющих зашифрованные транзакции на основе исторических данных, двойные расходы становятся невозможными. Более крупные сети работают со скоростью, значительно превосходящей скорость отдельных компьютеров или небольших групп, что делает их более эффективными и значительно труднее взломать.

Кроме того, блокчейны и распределенные реестры могут устранить необходимость участия третьих сторон в транзакциях. Такие методы, как слепые подписи, защищают личности участвующих сторон, а доказательства с нулевым разглашением шифруют детали транзакции, повышая безопасность. Криптовалюты, такие как Биткойн и Эфириум, являются яркими примерами этой формы цифровых денег.

Виды цифровых денег

Благодаря своей технологической основе цифровые деньги можно адаптировать для различных целей и принимать различные формы. Помимо цифрового представления наличных денег, которое используется в настоящее время, существует несколько других типов, появление которых с большей вероятностью произойдет.

1. Цифровые валюты центральных банков (CBDC)

Цифровые валюты центрального банка (CBDC) — это валюты, выпущенные центральным банком страны. Они отличаются от традиционных бумажных валют, подкреплены авторитетом и кредитом центрального банка и представляют собой еще одно обязательство учреждения.

CBDC являются относительно новым явлением в сфере цифровых денег. Хотя некоторые страны уже реализовали их, многие внимательно наблюдают, чтобы увидеть, как эта инициатива разворачивается у тех, кто экспериментирует с CBDC.

Есть предложения по различным видам CBDC. Например, оптовые CBDC могут облегчить транзакции между банками и финансовыми учреждениями для платежей на крупные суммы, тогда как розничные CBDC будут нацелены на повседневные транзакции потребителей и предприятий, подобно бумажным валютам.

2. Криптовалюты

Криптовалюты — это цифровые валюты, которые используют криптографию для обеспечения безопасности. Их все чаще называют виртуальными валютами, разновидностью цифровых валют, чтобы отличать их от официально признанных форм денег.

Криптографическая структура повышает безопасность и делает транзакции устойчивыми к несанкционированному вмешательству. С 2017 года популярность криптовалют как инвестиционного класса значительно увеличила рыночную капитализацию криптовалютных рынков. К ноябрю 2021 года общая рыночная капитализация криптовалют превысила 2,7 триллиона долларов. Хотя криптовалютная зима 2022 года привела к тому, что рыночная капитализация упала ниже 1 триллиона долларов, в 2023 году она начала восстанавливаться, достигнув более 2,5 триллиона долларов к марту 2024 года.

3. Стейблкоины

Стейблкоины — это тип криптовалюты, предназначенный для смягчения волатильности цен, обычно связанной с обычными криптовалютами. Они функционируют как форма частных денег, их стоимость привязана к бумажной валюте или корзине товаров для поддержания стабильности. Хотя стейблкоины служат посредником для бумажных валют, им не хватает поддержки со стороны государственных органов. В последнее время рынок стейблкоинов пережил значительный рост. По состоянию на январь 2024 года на CoinMarketCap, известном агрегаторе данных о криптовалютах, было зарегистрировано 168 стейблкоинов, хотя некоторые из них были неактивны.

Преимущества цифровых денег

Современная финансовая система представляет собой сложную сеть различных субъектов. Транзакции между финансовыми учреждениями часто требуют времени и затрат из-за различий в технологических системах и нормативно-правовой базе. Основным преимуществом цифровых денег является их способность ускорять процессы транзакций и сокращать расходы.

Дополнительные преимущества цифровых денег включают в себя:

• Устранение физического хранения: цифровые деньги устраняют необходимость в физическом хранении, которое важно в системах, основанных на наличных деньгах. Нет необходимости хранить его в кошельке, сейфе или банковском хранилище, чтобы предотвратить кражу.
• Упрощенный учет и ведение учета. Цифровые деньги оптимизируют процессы бухгалтерского учета, делая ручной учет и отдельные бухгалтерские книги для конкретных организаций менее актуальными за счет стандартизации и автоматизации.
• Революция в отрасли денежных переводов: у нее есть потенциал преобразовать сектор денежных переводов за счет устранения посредников и снижения затрат, связанных с трансграничными транзакциями.
• Включение исключенных групп: цифровые деньги устраняют необходимость в посредниках, обеспечивая участие групп, ранее исключенных из экономики, включая население, не охваченное банковскими услугами.
• Повышенная конфиденциальность. Некоторые формы, такие как криптовалюты, обеспечивают большую конфиденциальность, что может быть выгодно для розничных пользователей, хотя и создает проблемы для регулирующих органов и правоохранительных органов.

Недостатки цифровых денег

К недостаткам цифровых денег можно отнести следующее:

• Уязвимость для взлома. Несмотря на отсутствие необходимости в физическом хранилище, зависимость цифровых денег от технологий делает их мишенью для хакеров. Сеть взаимосвязанных финансовых организаций может быть скомпрометирована, а крупномасштабные взломы могут поставить под угрозу финансовую инфраструктуру и национальную безопасность страны.
• Проблемы конфиденциальности. В отличие от наличных денег, которые анонимны и их трудно отследить, цифровые деньги оставляют запись, за которой можно следить. Такая отслеживаемость создает неудобства для тех, кто ценит конфиденциальность, но дает преимущества правоохранительным органам и регулирующим органам, стремящимся к прозрачности.
• Сопутствующие затраты: цифровые деньги могут повлечь за собой расходы. Например, криптовалюты требуют кастодиальных решений для предотвращения взломов, а системы блокчейнов часто взимают комиссию за транзакции, чтобы компенсировать участникам сети их ресурсы.
• Проблемы управления и политики. В случае с криптовалютами существуют серьезные проблемы, связанные с управлением и нормативной базой. Эта область остается в значительной степени неизученной для политиков, хотя некоторые юрисдикции начали разрабатывать первоначальные подходы к регулированию.

Цифровые деньги и цифровые кошельки

Цифровые кошельки имеют основополагающее значение для экосистемы цифровых денег, служа для пользователей основным интерфейсом для управления и взаимодействия со своими цифровыми валютами. Они предлагают безопасную среду для хранения и обработки цифровых средств.

Ключевой функцией цифровых кошельков является облегчение транзакций с использованием цифровых денег. Пользователи могут отправлять и получать платежи через свои кошельки, используя различные программные интерфейсы. Например, когда вы переводите деньги другу с помощью популярных банковских или финансовых приложений, эти приложения часто используют технологии цифрового кошелька для обработки транзакции.

Одним из основных преимуществ цифровых кошельков является их доступность и портативность. Пользователи могут получить доступ к своим цифровым деньгам в любое время и в любом месте, если у них есть подключение к Интернету. Эта мобильность позволяет совершать транзакции на ходу, используя смартфоны или другие подключенные устройства. Эта доступность является существенным преимуществом криптовалюты, позволяя людям по всему миру получать доступ к банковским услугам, которые в противном случае могли бы быть недоступны во многих регионах.

Наконец, безопасность имеет решающее значение в сфере цифровых денег. Хотя легкий доступ к средствам важен, он также вызывает опасения по поводу несанкционированного доступа к счетам. Цифровые кошельки часто используют методы шифрования, многофакторную аутентификацию и методы биометрической аутентификации для защиты цифровых активов.

Что такое цифровые деньги?

Цифровые деньги (или цифровая валюта) относятся к любой форме оплаты, которая существует полностью в электронной форме. В отличие от физических денег, таких как долларовые купюры или монеты, цифровые деньги учитываются и передаются через онлайн-системы.

Каковы различные типы цифровых денег?

Благодаря своей технологической основе цифровые деньги могут служить различным целям. Помимо представления бумажных валют, существуют и другие формы цифровых денег, включая цифровые валюты центральных банков (CBDC) и стейблкоины.

В чем разница между цифровыми деньгами и криптовалютой?

Криптовалюта — это особый тип цифровых денег, который работает в сетях блокчейна и использует криптографию. Однако помимо криптовалют существуют и другие формы цифровых денег.

Появится ли цифровой доллар?

Цифровые валюты центральных банков (CBDC) — это поддерживаемые правительством цифровые валюты, регулируемые официальными агентствами. Хотя дискуссии о цифровом долларе продолжаются уже несколько лет, маловероятно, что он будет реализован в США в ближайшем будущем.